美国是一个信用社会，有着非常成熟的个人信用评价制度和体系。因而个人信用分数跟大家在美国的生活息息相关。对于初次登陆美国的人来说，“信用分数”听起来似乎是一个很陌生的概念，今天我们就给大家详细的介绍和分析一下美国的个人信用系统，以便帮助大家尽早建立良好的信用记录，为今后的生活与事业打下一个很好的基础。

　　美国的个人信用体系主要涉及三方面：一是个人信用资料的收集、评估机构，即个人信用调查公司；二是个人信用的“消费者”，金融机构、用人单位等部门；三是个人信用资料的产生者和监督者，即个人。这三方面的力量良性运转就形成了美国现在发达的个人信用体系。

　　对于新移民而言，良好的信用记录是非常有利的，因为它影响到多方面的生活贷款。如果没有很好的信用，不只是无法获得优惠的利率，也无法获得贷款。比如，同样是36个月期、2.5万美元的购车贷款，信用分数在500-589之间的人每月要支付891美元，而信用分数在720-850之间的人则只需要支付732美元。同样，30年期、30万美元的购房贷款，信用分数在620-639之间的人每月要还贷1572 美元，而信用分数在760-850之间的人只需要支付1298美元。现在的购房贷款查得很严，收入和信用是必查的。

　　在美国社会里，“信用”非常具体，通常指的是你的信用分数。那么，有哪些重要因素影响到个人的信用分数了？我们如何据此来积累信用分数了？

　　目前，90%的贷款机构使用的都是FICO信用评分体系，FICO的信用评分一般在300到850分之间，FICO的评分由五个部分构成：

　　一是支付记录（paymenthistory），占35%。反映的是以前所借款项有没有及时还上；

　　二是欠款金额（amountsowed），占30%。一般来说是看你欠款的金额与信用金额的比例；

　　三是信用记录时间长短（credithistory），占15%。信用记录时间越长，信用分数越高；

　　四是你所使用信用的类型(types of credit used) ，占10%。你的信用卡、小额贷款、分期会款、金融帐户、按揭贷款都在考虑之列；

　　五是新卡申请(newcredit accounts)，占10%。根据研究，如果在短时间开启多个信用帐户，风险是非常高的，是在信用记录很短的情况下尤为如此。如果短时间申请信用卡数量太多，会对FICO信用分数产生负面影响。

　　在美国，有三大信用报告机构Equifax、Experian 和 TransUnion 来负责每个人的信用评价。这三大信用报告机构是各自分别进行评价的。在不同的场合可能会取中间那个数来作为你的信用分数进行评价。

　　生活在美国，信用分数为零或较低的人，不只是很难借到钱，就是日常生活也有可能受到影响。所以，从零开始建立信用记录是非常重要的，建立信用的第一步是获得社会安全号，在获得社安号以后，要把社会安全号和自己的银行账号捆绑，并按时支付帐单（如水电费、房租、电话费等）。一般而言，刚刚有社会安全号很难申请下来信用卡，可以先申请抵押信用卡（Secured Card），比较常见的有Wells Fargo的抵押信用卡，这种信用卡要求存入与信用等额的抵押金，比如1000美元的信用卡需要提供1000美元的押金，然后每月按时还帐单，就可以逐渐积累起来信用。

　　那么，什么样的信用分数算好了？这就跟打游戏升级一样，基本650以下你就不要想申请信用卡了吧，先养养你的信用分数吧。675的左右的话一般性的卡就可以申请了，但是前提是你的信用分数的历史要1年以上。有的时候半年也行。700分以上，基本所有的卡都可以申请了，但是前提是你的信用历史要在1年以上。不然再高的分数银行也不认账。