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为什么美国人就算兜儿里一分钱没有,也能活的很滋润?

作者简介:沁心,在中国生活了23年,又在美国工作生活了16年,然后当起了十年海龟。有中美两国的大学教育背景,目前在外企当高管,常年中美两地跑。有两个生在美国的女儿,当过中国的小留学生,目前在美国读大学。希望通过一支笔,让更多的人了解中国和美国。


和中国人相比,美国人几乎没有什么理财观。在大部分美国人眼中,如何花钱是主要的,存钱不在他们的考虑范围内。可是,美国人就算兜儿里一分钱没有,也能活的很滋润。


通过和美国人打交道,外加审计和税务的工作经验,我很支持美国人的消费观及理财观。就此,将做一个系列介绍,帮助大家了解美国人的理财观和消费观。


此系列分为四个部分:社会机制、社会福利、人文背景、生存环境,本文侧重于介绍社会机制。


美国社保好,老来相对有保证

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Jim是个消防工作人员,21岁开始在市消防部门工作,家里有7个孩子,太太从来没有工作过。按说他的生活应该非常拮据,事实上他的家庭过的非常滋润,家里有别墅和三部车子。等到了7个孩子都离家了,他们夫妻就平时参加一些教会义工活动,定期开车去全国各地旅游,一年去一次国外度假。 


他家是单职工家庭,家里没有任何积蓄。不过,他从挣第一笔钱就开始缴纳社保(中国的社保,就是效仿美国的,有起缴基数,雇主匹配)。美国的社保和美国的消费是成一定比例的。一般家庭,只要有一个人工作,基本老了家庭社保收入都会在一个月3000-4500美金左右。


美国有一个政策,就是不工作的配偶可以领取工作配偶养老金的一半,所以一个人工作,养老收入是1.5人。加上老时住房已经还清贷款了,孩子们也都长大离家了,没有多少家庭负担,社保收入足够养老了。 



Tom是个操作工,在宝洁的一个工厂工作。一次事故中,他失去了左臂,从此失去了工作能力。


这个在美国属于工伤范围,除去正常赔偿外,他每个月可以拿到1600美金(他在中西部生活,如果在加州等沿海城市还可以高一些)的生活费,这些收入是免个人所得税的。


他是墨西哥移民,有了每月固定收入,他把太太从墨西哥接来,后来生了个孩子,一家人过着平静的生活。



张xx是大陆移民,从事IT工作,后来入籍成了美国公民。不过,他的心理素质不是特别强,面对强大的工作压力得了精神分裂症,太太也离婚了。他父母怕他自己无法照顾日常生活,就带他回了内蒙古老家。


在老家,他每月可以领取1200多元美金的伤残福利,一直到他可以领取养老金为止。据说他在内蒙老家得到了很好的休养和治疗,后来又重新组建了家庭。 


美国的社保保证一个人壮年时期伤残了不能继续工作(包括精神病),可以领取每月1500-2000美金的伤残福利,让伤残者可以维持正常生计。


如果是单职工家庭,挣钱的配偶去世了,另一方可以享受大约1500-2200美金的抚恤,足够养活家小,而且老了以后还可以享受去世配偶的全额退休金。


美国工资发放和税务制度有保证

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Mary是个秘书,喜欢穿着打扮,花钱大手大脚的。她有住房贷款、车贷款,还给孩子买了教育基金。但是我从来没有看到她在存钱,每个月的收入都花个精光。等到发工资那天,口袋里面就是“0”分钱。有一次系统出了问题,工资到了下午才发放成功,她一直饿到了下午发了工资才出去吃午饭。


美国人在工资发放的时候,各种必须缴纳的钱都被事先扣除了,这些包含了个人预估所得税、养老金、医疗保险金、个人退休账户金、人寿保险金(如果有)。


很多人都有房贷、车贷、教育贷、各种贷款的按揭要付,有些人还有离婚后对子女的抚养金等花费,这些在入职的时候都已经填写好,到了发工资的时候财务会自动扣除,直接转账到缴款账户上。 


有些员工还把信用卡还款金额、医疗备用金、水电费、有线电视费等花费,甚至每月想存多少钱,都在工资发放前扣除。这样,员工到手的钱就是完全可以自由支配的钱,即使全部花光,也不用担心明天没有办法生活。


美国实行多消费、少缴税原则

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Frank是一个工程师,他坚持不让太太工作,还生了两个孩子。除此之外,他贷款买了房子、车子、养老保险、额外医疗保险,还给孩子们买了教育基金。


因为个人爱好,他还和几个人联合投资了一个小型牧场,一到周末就带着家人去牧场摘新鲜瓜果和骑马。


每个月一发工资,他几乎用个干净,一分钱存款也没有。但是他每月工资都是以最高额的个人所得税扣除预交款。


美国的个人所得税法,完全支持消费而非积蓄,各种抵税条款,都是鼓励大众消费,比如房贷、教育贷、离婚子女抚养金等都是可以用来抵税的。如果选择什么钱都不花,那就意味着你要支付高额税金给政府,这不是美国人的选择。

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另外,很多美国人会选择比较高额的个人所得税预交款,从工资里面直接扣除,这样年底的时候会有一大笔的退税,这笔退税,基本就是美国人的一年存款,大都用于出去旅游了。


美国就业市场相对有保障


Charles在GM工作搞研发,正好碰上了经济不景气,公司大裁员,他的部门也被裁掉了。不像在中国,Charles第一想到的不是去马上找工作,而是拿着二个月的离职补偿先休息一下。他很想去健身房健身,以前上班总没有时间,现在总算可以每天去泡健身房了。


等到离职补偿用完了以后,他就一边找工作,一边靠救济金过日子,一边参加政府为失业人员组织的技能培训,找了不到3个月,他就去新公司上班了。


相对亚洲,美国的就业市场要乐观多了,只要你肯吃苦努力,肯定会有一份工作。即使失业了,政府有9个月的失业救济金,可以帮你度过难关。失业救济金每月最低金额也会有1200美金左右,白领会更高,支持日常生活是完全可以做到的。


一般说来,美国人失业2-4个月左右都可以找到新工作,当然,不保证是高薪职位。但是在美国即使只在麦当劳打工,衣食住行都不成问题,税务上还有优惠,养子女会有返还,而且医疗保险有保障。


以上所谈到的社保、税务等优惠,只要在美国合法工作都可以享受,包括绿卡拥有者和入籍公民。具体在执行的时候会有些区别,H1等合法打工者可以享受部分福利。我们将在之后的系列里面具体讨论,针对新移民会有哪些福利,如何应用和申请,政府政策对移民福利的影响等等,都会做一一解析。


总之,美国的社会机制很先进也很完善,相比中国更人性化。当然,这些都是建立在美国富有的经济和较少的人口基础上的。有了这些优秀的社会机制,美国人可以不用花很多心思在理财上,消费和享受当下才是社会大众的追求。


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